規範“條碼支付”讓付款更安全

近年來，條碼支付業務成爲十分(fēn)流行的移動支付方式之一(yī)。如今，走在中(zhōng)國的大(dà)街小(xiǎo)巷，人們無論吃飯、唱(chàng)歌、打車(chē)，還是便利店(diàn)購物(wù)，在結賬時隻要掏出手機“掃一(yī)掃”就可以完成付款，省時省力。不過，條碼支付也并非完全沒有風險。不久前，中(zhōng)國人民銀行發布了《條碼支付業務規範（試行）》和《條碼支付受理終端技術規範（試行）》，相關規定自2018年4月1日起施行。業内人士普遍認爲，支付領域中(zhōng)便捷與風險往往緊密相連，條碼支付迎來明确的制度規範，将在保證廣大(dà)普通用戶享受移動支付便捷的同時，讓大(dà)家的“錢袋子”更加安全。

掃碼支付風險隐現

近年來，随着移動互聯網技術與智能手機的普及，以二維碼爲代表的“條碼支付”迅速發展。據了解，條碼支付是指銀行或支付機構應用條碼技術，實現收款人、付款人之間貨币資(zī)金轉移的業務活動，通常包括“掃碼付款”和“掃碼收款”兩種方式。

不過，掃碼支付在走入人們生(shēng)活的同時，風險也逐漸浮出水面。

據拉卡拉支付股份有限公司資(zī)深合規總監唐淩介紹，相比于銀行卡支付，條碼支付沒有物(wù)理卡片載體(tǐ)，也缺少專業設備支持，在信息安全方面存在一(yī)定隐患。比如，不法分(fēn)子通過手機病毒，将消費(fèi)者手機中(zhōng)的支付賬号、密碼、身份證信息、聯系人信息、照片等隐私信息竊取，甚至可能通過直接截獲短信驗證碼來盜刷手機用戶銀行卡。

中(zhōng)國人民大(dà)學重陽金融研究院高級研究員(yuán)董希淼在接受本報記者采訪時表示，條碼支付由于門檻較低、成本低廉、支付便捷，近年來受到了商(shāng)戶、消費(fèi)者、銀行及支付機構的青睐，在服務普通消費(fèi)者方面起到了很好的作用。

“從技術層面看，二維碼通過幾何圖形來記錄數據和儲存信息，支付終端缺乏識别與攔截功能，就可能産生(shēng)安全漏洞和隐患。從市場層面看，部分(fēn)支付機構在拓展業務時，通過不當的交叉補貼、濫用優勢地位來排除和限制競争，導緻不公平競争。從合規層面看，部分(fēn)市場機構片面追求業務發展速度，違規發展商(shāng)戶，帶來各類安全隐患。”董希淼說。

監管不會影響便利

值得注意的是，新出台的監管規範對相關安全隐患拿出了很多防範化解措施。比如，在準入資(zī)質方面，新規明确支付機構向客戶提供基于條碼的付款服務時應取得網絡支付業務許可；在防止信用卡套現方面，新規要求以同一(yī)個身份證件在同一(yī)家收單機構辦理的全部小(xiǎo)微商(shāng)戶，其基于信用卡的條碼支付收款金額日累計不超過1000元、月累計不超過1萬元。

中(zhōng)國人民銀行有關負責人表示，央行堅持條碼支付小(xiǎo)額、便民的定位，對條碼支付風險防範能力進行了分(fēn)級。發行條碼的銀行、支付機構應根據風險防範能力等級，在确保風險可控和盡量滿足用戶需求的前提下(xià)科學合理設置相匹配的日累計交易限額。

“這是我(wǒ)國首次對條碼支付的全面、系統的安全梳理和管理規範。應該說，在全球範圍也屬比較新的嘗試，反映了監管部門在如何跟進、管理和推動創新支付方面的前瞻思考和最新實踐成果。”中(zhōng)國支付清算協會執行副會長蔡洪波評價道。

對于規範條碼支付會否影響正常使用，董希淼表示，新規實施後，消費(fèi)者在街頭商(shāng)販掃靜态條碼小(xiǎo)額支付并不受影響。“如果在飯店(diàn)裏吃了頓600元大(dà)餐，掃靜态條碼付款有困難時，可以讓收銀員(yuán)掃消費(fèi)者手機上生(shēng)成的動态條完成支付。畢竟，靜态二維碼的安全性明顯低于實時生(shēng)成的動态二維碼。”他說。

業内人士普遍認爲，央行規範條碼支付并非對小(xiǎo)攤販的限制，而是納入規範、給予更大(dà)監管覆蓋，是“接地氣”的表現。

安全發展空間更廣

那麽，對條碼支付進行規範是否會影響行業的創新和發展呢？

央行前述負責人指出，支付服務屬于金融服務，與社會經濟運行和百姓日常生(shēng)活密切相關，穩健經營關乎産業的健康可持續發展。該負責人強調，便捷的使用方式、良好的用戶體(tǐ)驗是支付創新的生(shēng)命力，但不能單純追求無底線的創新；穩定、可持續的投入和運營是支付業務長遠發展的保障，不能爲了追求短期的市場份額，采取“燒錢”“補貼”等不當競争手段。因此，通知(zhī)和規範提出的業務規範要求和安全管理措施非但不會制約支付創新發展，反而能夠指引支付業務創新沿着安全規範的方向發展，保障行業發展的穩健和長遠。

“沒有規矩，不成方圓。條碼支付新規對于支付行業的長期發展其實是利好的。”董希淼表示，對消費(fèi)者來說，整個支付市場更規範，自身資(zī)金安全和權益将得到更多保護，使用條碼支付也會更放(fàng)心；對商(shāng)家來說，新規将形成“良币驅逐劣币”的氛圍，有利于形塑風清氣正的市場風氣；同時新規也具有很強的包容性，菜市場小(xiǎo)攤販也将參與到更加規範的市場之中(zhōng)。

元旦期間，記者在北(běi)京、天津等地走訪時也了解到，商(shāng)戶和消費(fèi)者其實對更爲規範安全的條碼支付市場也有很多新期待。